顶层贷款较少的原因主要有以下几点：
楼龄因素：
步梯顶层的楼龄越大，能贷款的金额越低。一些银行已经不对20年楼龄以上的步梯顶楼贷款，甚至有些银行已经不做20年以上楼龄的步梯楼的贷款，因此20年以上的步梯顶楼往往贷不到款。
评估价格较低：
顶层房子的评估价格通常会比低层房子低，这直接影响了贷款额度。因为贷款额度通常是基于房产评估价值来确定的，评估价值低意味着贷款额度也会相应减少。
市场价值波动：
顶楼由于价格差异较大且贬值较快，银行普遍不倾向于做顶楼贷款。顶楼的价格波动较大，可能会在贷款期间出现价值下降，增加了银行的贷款风险。
贷款政策限制：
虽然国家没有明确规定顶楼不准贷款，但个别银行可能会有自己的限制政策，比如对顶楼住宅的贷款审核更加严格，或者根本不做顶楼贷款。
风险考虑：
银行在审批贷款时会综合考虑多种风险因素，顶楼由于存在上述的楼龄大、评估价格低和市场价值波动等问题，自然会被银行视为高风险贷款对象，从而减少贷款额度或拒绝贷款。
综上所述，顶层贷款较少主要是由于楼龄大、评估价格低、市场价值波动、贷款政策限制以及银行风险考虑等多方面因素的影响。如果您需要贷款，建议咨询多家银行，了解各自的贷款政策和条件，选择相对宽松的银行进行贷款。
